经商

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去年9月，摩根大通首席执行官杰米·戴蒙给了比特币一记当头棒，称它比荷兰郁金香泡沫还恶劣，不会有好结果。有人会丢掉性命。
在戴蒙怒斥之后，另一家华尔街巨头高盛的首席执行官劳埃德·贝兰克梵也发声响应“有些东西（一夜之间）波动20%，这感觉不像是货币，而是一种行骗的工具。”
与此同时，国际证券机构贸易通讯协会（ISITC）的一项调查显示，55%的受访企业都在监控或是研究区块链，或者基于区块链开发解决方案。
 
然而，华尔街对加密数字货币的公开高声抨击带来了这样一个问题：银行业究竟怕加密货币什么？
答案很简单：很多东西。
因为区块链技术为传递数字资产提供了一种经过加密的安全方式，它无需银行等可信的第三方经手。更有甚者，像智能合约这样的工具还承诺客户，能自动实现多个银行业耗费多时才能完成的流程，从税务合规及申报服务，到根据遗嘱分配财产，涉及多种业务。
全球银行业目前是一个134万亿美元的产业。银行帮助完成中介支付、发放贷款，也为借款者评定信用。作为一种在不可信环境下省却中介环节的技术，区块链有望颠覆以下银行业的以下多个领域：
 
目前我们还需要一套陈旧的系统支持全球数以万亿美元资金流动，这套系统不但支付速度缓慢，还要额外收取费用。
假设你在美国旧金山工作，想把部分收入寄给在伦敦生活的家人，如果选择电汇，可能一般必须得付25美元的固定费用，相关的额外收费可能***高达到汇款额的7%。为你汇出收入的银行要扣一定费用，伦敦方面收款的银行也要扣一笔，你还得为美元兑换为英镑承担一部分隐性的损失。即使经过这层层收费，你家人的收款银行也得等到一周后才会登记入账这笔交易。
每笔转账交易的成本通常是转款金额的7.68%，交易收费都和付款有关，比如电汇费用或者汇率兑换的隐性损失。对银行来说，促进支付完成这种业务利润丰厚，他们几乎没有任何降低相关收费的动力。2016年，从付款到信用证，各类跨境支付交易的收入占银行业全球付款类交易收入总额的40%。
 
由于交易费用高，开发者利用比特币和以太坊等加密货币，积极扩大低成本解决方案的应用范围。比特币现金等加密货币已经在促成低价交易。目前，比特币现金的交易费用为每笔交易约0.2美元。
一家名为TenX的公司正在以稍有不同的方式解决上述跨境支付问题。该公司推出了**和借记卡挂钩的钱包，方便持卡用户使用加密货币。只要能正常使用借记卡，无论何处用户都可以消费加密货币。该公司构建了一个分布式网络，用于不同加密货币之间交易，并且将这个网络与实物借记卡结合在一起。
作为支付中介，加密货币要彻底取代法币还有很长一段路要走。过去几年比特币和以太坊等加密货币的交易量已经呈指数级增长。仅2016年一年，比特币的交易量就大增118%，不过其中不少交易是投机性质，并非P2P付款。
 
银行转账一般需要三天才能结算，这很大程度上和金融基础设施的构建方式有关。
这不止让消费者痛苦。对银行而言，全球范围内转账也是后勤方面的梦靥。
今天，假如银行要完成一笔简单的账户间转账，在款项到达任何一个目的地以前，就必须规避代理银行和托管服务等一套复杂的中介系统。否则，两家银行的账户必须满足全球金融系统的要求，服从一个由交易者、资金、资产管理者等组成的庞大网络。
如果你想从意大利裕信银行的账户转账给美国富国银行的账户，将通过环球银行金融电信协会（SWIFT）执行交易，该组织每天为一万家金融机构传送2400万条讯息。
因为裕信银行和富国银行并没有建立金融业务关系，就必须在SWIFT的网络里找一家和这两家银行都有业务关系并能结算交易的代理银行，代理银行为此服务要收费。每家代理行在汇出银行和收款银行都有不同的账簿记录，***终这些不同的记录都要统一。
中央化的SWIFT协议实际上并没有发出汇款，只是发送了付款指令。待汇款其实是通过中介系统处理的。每个中介都会增加交易成本，可能导致转账失败。60%的B2B付款需要人为干预，每次干预需要15到20分钟。
 
 
区块链充当一种去中心化的交易账簿，它可以彻底颠覆上述清算和结算系统。银行间的区块链无需利用SWIFT达成所有金融机构账簿统一，却可能公开透明地追踪一切交易。这意味着，不必依赖托管服务和代理行网络，交易可以直接在区块链结算。这将有助于降低维持全球代理行网络的高成本。
一些银行估算，由于提供更好的结算与清算基础设施，区块链创新可能让金融业的成本至少降低200亿美元。
提供企业区块链服务的公司Ripple就是试图替代SWIFT的佼佼者。Ripple***为世人所知的是其内部网络流通的瑞波币（XRP），但这种加密货币和Ripple的银行业产品无关。
SWIFT发送的讯息是单向的，和电邮很像。这意味着，在汇出行和收款行都收到交易指示后，才能结算交易。Ripple的产品xCurrent直接将银行现有的账簿融为一体，为银行提供一种更快的双向沟通协议，允许实时发送讯息和结算。Ripple目前与超过百位客户签约，与Ripple区块链网络合作开展这种实验性的结算。
 
R3是另一家为银行服务的企业区块链公司。该公司有志成为金融市场的新型操作系统，此前已经获得美银美林和花旗等一批银行的集体融资1.07亿美元。它也失去了一些关键的银行支持，比如高盛。高盛之所以退出融资行列，是因为希望获得更多的 R3运营控制权。
Ripple和R3这类项目给广大金融服务生态系统的成员、比如SWIFT构成破坏性的威胁。他们也和传统银行合作，提高整个行业的效率。为了提升交易效率，Ripple和R2将金融机构与同样的账簿联系在一起。他们寻求建立较小规模的去中心化系统，并非公共区块链。